Franchigia, scoperto e limite di indennizzo: come funzionano

Quando si verifica un danno a una coltura assicurata, la percentuale di danno rilevata in campo non corrisponde necessariamente alla percentuale che verrà indennizzata.

Nel calcolo dell'indennizzo possono infatti intervenire diversi elementi previsti dal contratto assicurativo, tra cui franchigia, scoperto e limite di indennizzo.

Conoscere il significato di questi termini aiuta a comprendere meglio il funzionamento della propria copertura assicurativa e il passaggio dalla percentuale di danno rilevata alla determinazione dell'indennizzo.

Cos'è la franchigia

La franchigia rappresenta la parte del danno che resta a carico dell'assicurato secondo quanto stabilito dalle condizioni contrattuali.

Nelle assicurazioni delle produzioni agricole viene generalmente espressa in percentuale e deve essere verificata sul certificato di assicurazione e nelle relative condizioni di polizza.

Le percentuali di franchigia possono variare in funzione della coltura, delle avversità assicurate, della combinazione di garanzie e delle condizioni previste dalla Compagnia.

Cos'è lo scoperto

Lo scoperto è una percentuale del danno liquidabile che rimane a carico dell'assicurato.

A differenza della franchigia, lo scoperto non consiste semplicemente nel sottrarre un determinato numero di punti percentuali dal danno.

Quando previsto, viene applicato secondo le modalità indicate dalle condizioni contrattuali.

Cos'è il limite di indennizzo

Il limite di indennizzo stabilisce il massimo indennizzabile previsto dal contratto per il rischio considerato.

Nelle condizioni assicurative può essere espresso in percentuale della somma assicurata e può variare in funzione della coltura e dell'avversità.

Questo significa che, anche in presenza di un danno molto elevato, l'indennizzo non potrà superare il limite previsto dalla specifica copertura.

Soglia di danno e franchigia: attenzione a non confonderle

Nelle polizze agevolate è particolarmente importante distinguere la soglia di danno dalla franchigia.

La soglia determina l'accesso all'indennizzo della copertura agevolata, mentre la franchigia interviene successivamente nella determinazione della parte di danno indennizzabile, secondo quanto previsto dal contratto.

Cosa succede se non viene superata la soglia?

Nella copertura agevolata, il mancato superamento della soglia prevista può comportare l'assenza del diritto all'indennizzo nell'ambito di quella copertura, anche quando una singola partita abbia subito un danno superiore alla propria franchigia.

In alcuni casi possono essere previste coperture integrative non agevolate destinate a operare secondo specifiche condizioni anche per danni che non raggiungono la soglia della copertura agevolata.

La presenza e il funzionamento di queste coperture devono essere verificati sul proprio certificato e nelle relative condizioni di assicurazione.

Le percentuali sono sempre uguali?

No. Franchigie, scoperti e limiti di indennizzo non devono essere considerati valori universali.

Possono cambiare in funzione di diversi elementi, tra cui:

• Compagnia di Assicurazione;
• tipologia di copertura sottoscritta;
• coltura assicurata;
• avversità atmosferica;
• combinazione degli eventi che hanno causato il danno;
• condizioni specifiche riportate nel certificato di assicurazione.

Per questo motivo è sempre necessario verificare le condizioni applicabili alla propria posizione assicurativa.

Dove verificare franchigia, scoperto e limite di indennizzo

Il riferimento è il certificato di assicurazione, insieme alle condizioni generali e speciali richiamate dal contratto.

Prima di valutare quale potrebbe essere l'indennizzo è quindi opportuno controllare:

• la coltura e il prodotto assicurato;
• le avversità effettivamente in garanzia;
• la franchigia prevista;
• l'eventuale scoperto;
• il limite di indennizzo applicabile;
• eventuali condizioni particolari della copertura.